Почему надо погашать кредиты досрочно, и как это делать?

Оформляя любой кредит на карту, мы знаем, до какого числа надо вносить очередной платеж, и до какого числа (и года) надо полностью вернуть занятую сумму.

Некоторые люди особо не заморачиваются, и платят стабильно по договору: ровно указанную сумму и ровно в указанную дату. Даже если у них есть возможность платить больше — они могут этого не делать. И это очень большая ошибка: досрочное закрытие кредита имеет огромную пользу.

Почему досрочное погашение — это выгодно?

Причин несколько:

1. Меньше риск. Если сегодня есть возможность погасить кредит — нет гарантии, что она будет и через неделю, и через месяц, и тем более через более долгий срок. Чем быстрее вы погасите кредит — тем быстрее избавитесь от жесткой необходимости каждый месяц тратить сумму.
2. Экономия. Кроме суммы и процентной ставки на размер переплаты влияет срок. Проведите простой тест: возьмите любой ипотечный калькулятор, вбейте в него одну и ту же сумму (например, 1 млн грн), под один и тот же процент. И поставьте сначала срок в 10 лет, а затем срок в 20 лет. При равной сумме и процентной ставке переплата во втором случае будет намного больше.

К каким видам кредитов это относится?

Чем дольше срок кредитования и/или чем больше процентная ставка, и чем больше сумма — тем выгоднее погашать быстрый кредит досрочно.

Небольшие потребительские займы и микрокредиты тоже лучше возвращать заранее, но экономия по ним не такая значительная, как по ипотеке, к примеру.

Советы для эффективного досрочного закрытия кредитов

Список такой:

1. Следите за ставками и рефинансируйте кредит. Если 3 года назад вы взяли ипотеку под 18%, а сегодня ваш же банк выдает ее под 15%, вы можете снизить свою ставку. Делать это выгодно, если вы можете сократить ставку хотя бы на 1%.
2. Бросьте все силы на погашение. Лучше ужать свои расходы, отказаться от развлечений, дорогих покупок, отдыха и прочих не-основных трат, но раньше погасить кредит.
3. При оформлении кредита берите его с большим запасом по времени. Например, вы хотите взять ипотеку на 30$ тысяч, и сегодняшний доход позволяет выплатить нужную сумму за 5 лет. В месяц в таком случае вам придется платить около 14 тысяч грн. Но нет гарантии, что возможность столько платить у вас останется даже через год. Поэтому лучше запросите те же 30$ тысяч на 20 лет. Ежемесячный платеж составит около 5 тысяч грн — то есть почти в 3 раза меньше. Если возникнут сложности с доходом — такую сумму будет найти проще.
4. Обеспечьте «страховку» следующего платежа. Отложите запас денег на следующий ежемесячный взнос, или заранее узнайте, где можно быстро их взять. Самый простой и быстрый способ — получить кредит онлайн с плохой кредитной историей в МФО. Если возникнут сложности с оплатой — вы сможете внести следующий платеж, и получить больше времени на решение проблем (например, на поиск новой работы).

Советы выше актуальны в первую очередь для крупных сумм и долгосрочных кредитов.