Взять кредит можно не только в банке и не только в гривнях

Верховный Суд Украины принял решение, которое может дать заемщикам альтернативный законный способ привлечения средств: постановлением суда №6-79цс12 от 18 июля подтверждено право населения и предприятий выдавать займы под проценты без лицензии.

Суд пришел к выводу, что закон "О финуслугах и госрегулировании рынков финуслуг" может применяться только к специальным субъектам-участникам рынка финуслуг, пишет Коммерсантъ-Украина. 

Участники рынка финуслуг, например, банки, кредитные союзы, финансовые компании, для выдачи финансовых кредитов должны получать соответствующую лицензию. В то же время к другим юридическим и физическим лицам закон не применяется – они могут выдавать ссуды и получать оговоренные договором проценты в рамках ст. 1046-1048 Гражданского кодекса.

Чтобы заработать на одалживании денег, граждане должны заключать письменный договор, только если сумма займа превышает 170 грн, а предприятия – во всех случаях. При получении средств заемщик может предоставить расписку (ст. 1047). Размер процентов устанавливается договором (ст. 1048), но если он не определен, то применяется учетная ставка НБУ в размере 7,5%. Договор займа считается беспроцентным, если он заключен двумя физлицами на сумму меньше 850 грн, или если предметом договора являются вещи.

К выводу о том, что любое предприятие или физлицо может выдавать ссуды без лицензии, Верховный Суд пришел, изучив историю одной женщины, которая в 2007 году выдала заем двум другим физлицам на 1 тыс. долл. и 750 грн. под 10% ежемесячно. В 2008 году заемщики вернули ей лишь часть средств в размере 100 долл. и 75 грн.

В 2010 году Ладыжинский городской суд Винницкой области согласился с ее аргументами и постановил вернуть истцу сумму долга и проценты. Суд сослался на то, что ответчики не выполнили условия договора в соответствии со ст. 1046, 1048 Гражданского кодекса. Однако апелляционная инстанция лишила истца процентов на сумму 20,56 тыс. грн, постановив вернуть ей лишь сумму долга и пеню из расчета 3% годовых (550 грн). Именно апелляционный суд сослался на то, что закон "О финуслугах и госрегулировании рынков финуслуг" не давал истцу полномочий предоставлять средства и получать за это проценты.

После этого истец дважды обращался в Высший специализированный суд по рассмотрению гражданских и уголовных дел, который 18 июня 2012 года допустил дело для рассмотрения в Верховном Суде.

Согласно Гражданскому процессуальному кодексу, теперь все органы власти и суды должны применять исключительно трактовку этих норм, данную Верховным Судом, поскольку его решение принято в результате неодинакового применения судами одних и тех же норм права. Юристы считают это решение очень важным. "Это означает, что фактически любое предприятие или физлицо теперь может выдавать ссуды без лицензии Нацбанка или Нацкомфинуслуг и получать за это проценты. Для этого им не нужно формировать резервы и выполнять нормативы", – говорит старший партнер адвокатской компании "Кравец, Новак и партнеры" Ростислав Кравец.

Теперь граждане, которые брали у знакомых ссуды под 100% годовых и выше, а потом оспаривали их в суде, чтобы не платить проценты, не смогут больше этого делать. "Данное решение суда, безусловно, подкрепляет позицию кредиторов в спорах по взысканию долгов по договорам займа, – говорит юрист юрфирмы "Тарасов и партнеры" Павел Кириченко. – Сделки по проведению таких операций не могут быть признаны недействительными только исходя из отсутствия вышеуказанных действий (наличия лицензии – ред.)".

Постановление Верховного Суда может иметь необычное применение – оно разрешает выдачу валютных ссуд населению, которые банкам и другим финансовым учреждениям запрещено предоставлять с июня 2009 года. "Положения декрета "О системе валютного регулирования и валютного контроля" содержат исчерпывающий перечень случаев, когда для осуществления операции требуются генеральные либо индивидуальные лицензии НБУ. Однако в этот перечень не входит предоставление и получение займов в иностранной валюте – речь идет только о кредитах, – объясняет советник практики разрешения споров юрфирмы Integrites Анна Тищенко. – Учитывая эту норму, до внесения каких-либо изменений в законодательство, физические и юридические лица могут свободно предоставлять в долг иностранную валюту".

Это также позволяет начать схемное валютное кредитование – предприятие может взять кредит в иностранной валюте в банке и начать выдавать займы физлицам. "В нашей стране возможно все, и таким образом могут выдаваться схемные валютные ссуды населению. Хотя в банках есть ограничения целевого использования валютных кредитов, – говорит председатель правления Индустриалбанка Леонид Гребинский. – Кроме того, взять валюту и выдать ее какому-то лицу небезопасно, потому что банк при кредитовании получает от предприятия залог, а человек может просто не вернуть ему заем".

Как сообщал MIGnews.com.ua, ранее Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда приняла в пользу физлица постановление №6-58ц12 по спору об одностороннем повышении кредитной ставки между Укрсоцбанком и клиентом.