Банковский кредит: заемщику - воля, банку - проблемы

После нескольких редакций вступил в силу закон №3795, регулирующий отношения между заемщиками и кредиторами, пишет Сегодня. 

Большинство нововведений защищают интересы заемщиков. К примеру, теперь человека, взявшего ипотеку, сложнее выселить из квартиры, которая находится в залоге. Кроме того, получатель кредита может обезопасить себя от нападок коллекторов – для этого достаточно прописать такую защиту в договоре.

Однако, защитив заемщиков, депутаты поставили в рискованные условия банки. Им теперь не так выгодно кредитовать население, особенно выдавать займы на жилье. Поэтому большинство банков резко повысило ставки по ипотеке, сделав ее оформление невыгодным для заемщиков.

Новые правила оформления касаются только кредитных договоров, заключенных после 16 октября 2011 года.

Комиссии отменили

Было: Почти все банки "грешили" тем, что, обещая минимальные ставки по кредиту, умалчивали "скрытые" платежи. В результате таких действий банка заемщику приходилось платить не 15% годовых, а 50–60%.

Стало: Банкам запрещено устанавливать в договоре о потребительском кредите дополнительные проценты и комиссии. Однако, как отметила адвокат ЮФ "Василь Кисиль и Партнеры" Наталья Доценко-Белоус, по-прежнему нужно будет платить за такие услуги, как страхование имущества, оформление поручительства или дополнительного залога по кредиту.

Суд не выселит должника на улицу

Было: До принятия нового закона суд мог вынести решение выселить человека, который прекратил выплачивать ипотечный кредит и проценты по нему, из квартиры, находящейся в залоге по такому займу.

Стало: С одной стороны, банкам дали возможность выселить недобросовестного заемщика без суда – на основании добровольно подписанного договора о выселении (банк может давить, пользуясь незнанием заемщиком своих прав). С другой стороны, должникам дали право не подписывать такой договор и ждать, когда банк подаст в суд. Причем суд теперь должен указать в своем решении постоянное жилье, куда переедет должник (это соцжилье из фондов местных властей, его нельзя приватизировать, продать или подарить).

"Таким образом, законодатель как бы рекомендует должникам добровольно не выселяться, а ждать предоставления постоянного жилого помещения на основании решения суда", – объяснила Наталья Доценко-Белоус. "Но проблема в том, что сейчас не прописан механизм предоставления такого жилья", – говорит юрист ВОО "Защита прав потребителей финансовых услуг" Алла Райковская. Окончательно прояснить этот вопрос должен законопроект №9124. Он уже разработан, но еще не принят депутатами.

Фиксированные ставки заморозили

Было: Банки имели право изменить процентную ставку по кредиту, указанную в договоре, без письменного согласия заемщика. Чем они и воспользовались во время кризиса 2008 года, когда некоторые ставки "взлетели" в полтора раза: с 16% до 24%.

Стало: Процентная ставка по кредиту может быть двух видов: фиксированной или изменяющейся. Вид вашей ставки прописывается в договоре. Если у вас фиксированная ставка, к примеру, 16%, она такой и останется – банк не сможет ее поменять без вашего письменного согласия. Но если же вы согласились на плавающую ставку, имейте в виду, что она может меняться банком раз в месяц в зависимости от многих факторов. Например, от средней процентной ставки по годовым депозитам, которая сейчас как раз растет. Повышается она – повышается и ставка по кредиту. Поэтому большинство банков стараются записать в договоре именно изменяющуюся ставку.

Кроме того, по словам Аллы Райковской, пока банки не указывают в договоре максимальной величины подобного рода ставок. А это грозит заемщику резким повышением суммы процентов, после чего он просто не сможет выплачивать кредит.

Досрочное погашение – без штрафов

Было: Раньше банки старались не дать заемщикам возможности выплатить кредит раньше времени и тем самым уменьшить для себя размер начисленных процентов. Поэтому они вводили штрафы за досрочное погашение займа.

Стало: Кредит можно погасить досрочно без штрафа. По словам Натальи Доценко-Белоус, взяв кредит на 15 лет под более низкий процент, чем для трехлетнего, заемщик сможет его возвратить уже через 3 года, заплатив проценты только за этот период.

Задержать платеж по ипотеке можно на 3 месяца

Было: Задержать выплату по ипотечному кредиту можно было только на один месяц. По прошествии этого срока банк имел право применять штрафные санкции.

Стало: Увеличен срок, на который можно задержать уплату части ипотечного займа или процентов. Теперь, по словам заместителя председателя правления, директора по розничному бизнесу VAB Банка Антона Шаперенкова, заемщик может задержать уплату части обычного потребительского кредита и процентов минимум на один месяц, а по ипотеке – до трех месяцев без начисления штрафов.

Кредиты в валюте запретили законом

Было: Банки прекратили выдачу кредитов в иностранной валюте, но закон такие займы не запрещал.

Стало: Выдача потребкредитов в валюте теперь запрещена законодательно. По словам руководителя бизнеса "Потребительское кредитование" ПриватБанка Андрея Ковтуна, к такому решению законодатели пришли после кризиса 2008 года. Кризис показал, что валютные кредиты рискованны для заемщиков из-за возможных скачков курсов, которые увеличивают суммы выплат.

Появилась защита от коллекторов

Было: Банки без разрешения заемщика могли продать его долги другой компании, например, коллекторам. А те, в свою очередь, "терроризировали" должника своими требованиями вернуть заем.

Стало: Если банк собирается продать долг своего клиента другой организации, он должен записать такую возможность в кредитном договоре. То есть если в вашем договоре не было пункта о возможности передачи банком своих прав третьему лицу, то он не имеет права отдавать вас "на растерзание" коллекторам.

Кредитный договор станет "прозрачнее"

Было: Некоторые банки писали весь договор или его часть таким мелким шрифтом, что многие физически не могли ознакомиться с условиями кредита – его было сложно прочитать – и верили банкирам на слово. Это приводило к подписанию совсем не тех условий, о которых шла речь устно.

Стало: Банкам запретили любым способом затруднять прочтение потребителем текста детального описания и расчета общей стоимости потребительского кредита. По словам директора департамента розничного банкинга АБ "Укргазбанк" Антона Косторниченко, это будет способствовать установлению более прозрачных и понятных расчетов сменной ставки и других платежей. "То, что данная норма принята, – хорошая тенденция. Но законодатель "забыл" указать, какой же именно шрифт является нормальным, а какой затруднительным, что может опять приводить к тем же последствиям", – считает Алла Райковская.

За обман банка строго накажут

Было: Раньше за предоставление банку ложных данных могли наказать только физлиц-предпринимателей или руководителей бизнеса.

Стало: Теперь штраф или тюремный срок грозит любому, кто указал в своих данных неправдивую информацию, например, оформил заем по чужому паспорту. Эта норма будет на руку людям, которые, к примеру, потеряли паспорт, а потом узнали, что на них оформлен банковский кредит.

Банкротство не спасет от долга

Было: Физлица-предприниматели могли не выплачивать ипотечный кредит, если суд признал их банкротом. Поэтому заемщики-должники регистрировались как предприниматели, чтобы иметь возможность обанкротиться.

Стало: Такая схема уже невозможна. Теперь в законе указано, что жилье предпринимателя не связано с его деятельностью, поэтому вывести квартиру из-под контроля банка нельзя.

Как сообщал MIGnews.com.ua, правительство рекомендовало Национальному банку Украины удерживать коммерческие банки от наращивания потребительского кредитования, ужесточив требования к заемщикам – физическим лицам.

Чтобы узнать больше, читай отзывы.

mignews.com